Ve sněmově leží novela, která by výrazně rozšířila pravomoci České národní banky (ČNB) při regulaci hypotečního trhu. ČNB si totiž myslí, že hypotéky by neměly být pro každého, a proto chce páku, jak je regulovat. Podle Jiřího Patáka, spoluzakladatele serveru Chytrý Honza, největšího srovnávače hypoték u nás, ale zásahy ČNB křiví trh. Pokud by přišla krize jako v roce 2008, podstatně hůře by na tom podle něj byli lidé bez hypoték a v pronájmu.

Jak hodnotíte snahy České národní banky intervenovat hypoteční trh? Vy, jakožto spolumajitel portálu, který srovnává hypotéky, asi nebudete fanoušek těchto kroků.

Konání České národní banky bych nerad hodnotil. Její postavení na trhu je unikátní a pro stabilitu ekonomiky zásadní. Ukazuje se ale, že zásahy, které ČNB udělala nebo se k nim chystá, neplní požadovaný účel. Tedy netlumí poptávku po hypotékách v takovém množství. Poptávka je totiž silná, což je dáno především dobrou ekonomickou situací, nízkými úrokovými sazbami a růstem reálných příjmů domácností. V minulosti se navíc méně investovalo do nemovitostí. A ty restrikce to nedokáží zbrzdit. Jakýkoliv zásah ČNB udělá, má jen tendenci trh křivit.

Jakým způsobem ho křiví?

Podle mě se trh stále ještě dostává na úroveň, na které byl v minulosti. Pokud jde o množství peněz půjčených na bydlení oproti HDP, jsme výrazně pod průměrem Evropské unie a poměr nesplacených hypoték je u nás jeden z nejnižších vůbec v rámci EU. I tyto makro ukazatele nám říkají, že tady buď ten problém není vůbec nebo je aspoň výrazně menší, než se prezentuje. V tomto světle jsou jakékoliv zásahy zbytečné a kontraproduktivní. Nehledě na to, že ČNB má v rukou nástroj na ovlivnění úrokové sazby. Pokud vidí, že to jde někudy, kudy by nemělo, má úrokové sazby zvýšit. Na druhou stranu chápeme, že to nechce udělat kvůli koruně, protože zvýšení úrokových sazeb by ji posílilo. Ten zásadní důvod, proč novela ve sněmovně neprojde, je ten, že až třetina domácností by na hypotéku neměla šanci dosáhnout.

Vnímáte to tak, že má mít třeba 80 procent lidí šanci dosáhnout na hypotéku? Není to určitý politický, celospolečenský tlak, že všichni lidé, i ti kteří jsou na hranici příjmů, na ni mají právo?

No ale kdo to má rozhodnout? Tohle by měl podle mě určovat trh. Nehledě na to, že když půjdeme do detailu, tak rodiny často dají za pronájem větší část svého disponibilního příjmu než ti, kteří mají hypotéku. A to není jen díky úrokovým sazbám. Situace lidí, kteří přijdou o možnost vzít si hypotéku, se tedy naopak zhorší. Protože v určité lokalitě budou platit za pronájem víc, než by platili za hypotéku.

A to se bavíme o situaci v Praze, kde je tedy v současné době bydlení extrémně drahé, nebo se to týká celé republiky?

Ne. Toto je plošné. Dá se říci, že domácnostem, na které to dopadne, se zhorší ekonomická situace. A to pomíjím fakt, že nikdy nebudou mít vlastní bydlení. Tomto se podle mě ČNB ve své argumentaci točí v kruhu.

Na mě to dělá dojem, že ČNB naznačuje, že se blíží ekonomická krize. Kdyby se opakoval třeba rok 2008, co to udělá s hypotečním trhem? Nezaměstnanost je dnes prakticky nulová, ale za několik let ta situace může být jiná, řada lidí s hypotékou může být bez práce…

Vtip je v tom, že ten problém člověk bude mít, ať už bude mít hypotéku nebo ne. Pokud nebude platit pronájem, půjde na ulici. Pokud nebude platit hypotéku, přijde o byt. Pro domácnost, je ten problém úplně stejný a v pronájmu může být horší. S bankou se aspoň dohodnete, ať vám odloží splátky, snaží se vám tu nemovitost nevzít. Ale pronajímateli….nezaplatíte dva tři nájmy a jste venku. A ČNB často argumentuje tím, co když se zvednou úrokové sazby? Ano, dnešní dvě procenta jsou velmi nízko, ale na druhou stranu nikdo neví, kam se úrokové sazby posunou. A i kdyby se pohnuly o 1 až 2 procenta, dopad do splátek není dramatický. Každé procento nahoru představuje přibližně 500 korun na 1 milion půjčených peněz.

Takže spíš radíte lidem brát si hypotéku za současného stavu, nebo se nemusí obávat zvyšování úrokových sazeb a klidně vyčkat?

Sám za sebe říkám, že kdybych dnes měl v hotovosti peníze na koupi bytu, tak si hypotéku stejně vezmu. Peníze jsou tak levné, že bych byl blázen, kdybych je neinvestoval někam, kde mi vydělají víc. Kdokoliv uvažuje nad tím, že si chce koupit byt, měl by si vzít hypotéku a vlastní prostředky investovat. Podmínky pro investování do nemovitostí se podle mě výrazně nezhorší, takže kupovat byt, který ani nechci, protože je to výhodné, nemá smysl.

Odhaduje tedy podle vás ČNB situaci špatně, když se třeba finanční krize?

Těžko ji kritizovat za to, že se snaží ty věci řešit preventivně. Protože to je její role. Ale podívejme se třeba na měnové intervence, při kterých ČNB něco předpokládala, ale situace poté byla jiná. Ukazuje se, že odhad situace z jejich strany není tak přesný, jak bychom si přáli. Proto bych se restriktivních opatření bál.

Proto jste se rozhodl zúčastnit se debat ve sněmovně?

My se obecně neangažujeme v politických věcech, ale ten původní návrh by měl velmi zásadní vliv na trh. ČNB novelu prezentovala jako technickou a úplně chyběla jakákoliv celospolečenská diskuze. Proto jsme o návrhu začali diskutovat nejen napříč trhem, ale také politickým spektrem. Poslanci pochopili, že je to politická záležitost a ten dopad bude velký. Že zbavit třetinu lidí možnosti mít vlastní bydlení je citlivé téma zvláště před volbami.

To znamená, že vás očividně berou za relevantního hráče na trhu.

My jsme se teď na jaře stali jedničkou v distribuci hypoték. Každá přibližně sedmá hypotéka je od nás a díky tomu máme ambici promlouvat do fungování trhu. A to je hrozně důležité, protože na hypotečním trhu je co zlepšovat.

Co například chcete změnit?

Chytrý Honza od začátku tlačil na rychlost, digitalizaci a transparentnost. Proč vyřídit hypotéku trvá dva až tři měsíce, když jiné služby jsou hotové za minuty nebo hodiny? Proč je ten proces papírový? Proč se v něm angažuje tolik institucí a procesů? Je to zkrátka oblast, kde je obrovský prostor pro inovaci. Když si vezmu ten zákaznický prožitek, tak je to šílené martyrium. I pro člověka, který ví, jak to funguje, je to stresující záležitost. A takhle moderní služba nefunguje. Proto se snažíme zachovat otevřené tržní podmínky. Čím více bank, tím větší konkurence. Pokoušíme se tlačit na banky samotné, aby zlepšovaly procesy a zbavovaly se papíru.

A daří se vám to? Usnadnili jste ten proces nějakým způsobem?

V hypotékách jsou to malé krůčky. Aktuálně tlačíme na to, aby proces byl možný pomocí biometrických podpisů,nebyl tam papír, se kterým člověk musí běhat aby žádost mohla být elektronická. Tím se proces zkracuje o několik dnů.

Vy fungujete sedm let, jak se ten trh za tu dobu proměnil?

Nejlépe se to dá ilustrovat na tom, jak se změnil klient. Před sedmi lety byl rád, že našel někoho, kdo uměl hypotéku vyřídit. Dnes je to vysoce konkurenční prostředí a naopak klient si vybírá, kdo mu tu službu poskytne. Hodně se změnila i finanční gramotnost klienta, který pochopil, že nemá smysl chodit do kamenné banky, ale musí si srovnat více nabídek a vybrat si tu nejvhodnější. To nahrává nám digitálním hráčům, protože nás zákazníci vnímají jako moderní kanál. Přijdou k nám na web a srovnají si tam všechny nabídky na jednom místě. Ona to není žádná Amerika, ale když dnes přijdete do jedné kamenné banky, tak vám to srovnání nedá.

A je to skutečně tak? Já mám pocit, že řada lidí je stále ještě velmi opatrných a takovou věc, jako je hypotéka, chtějí řešit třeba se svou bankou.

Je v tom ohromný pokrok. Pro spoustu lidí se zvláště ty jednodušší finanční produkty stávají komoditou. Když si člověk kdysi zařizoval dovolenou, nešel na internetový portál, jak je tomu dnes, ale obcházel cestovní kanceláře a vybíral z katalogu. Samozřejmě, že hypotéka je pořád velmi komplikovaný produkt a je třeba se zamyslet, než se zadlužíte na třicet let. Ale i tam, kde je to složité, lidé chápou ty výhody. Člověk nemá čas ve všední den obíhat banky, takže kolem 90 procent lidí, kteří si vezmou hypotéku, aspoň jednou hledají informace na internetu.

Plánujete se nějak dál rozšiřovat?

Jsme na českém trhu, který má smysl konsolidovat, proto jsme se třeba spojili s Hypocentrem. Na druhou stranu, pokud člověk chce hrát první ligu, potřebuje z České republiky vystrčit hlavu ven. Takže my už dnes otevíráme nové trhy. Region střední a východní Evropy řešíme jako celek a mimo Evropu podobné destinace jako Rockaway nebo Aegon.